Январь 28, 2020

Электронные платежные системы Узбекистана

  1. Основные нормативно-правовые акты:

1.1.    Законы:

1.2.    Подзаконные акты:

  1. Понятие и операции электронных платежных систем
  2. Операции через ЭПС
  3. Участники ЭПС
  4. Виды платежных систем и услуг

1.  Основные нормативно-правовые акты:

1.1. Законы:

  • Закон Республики Узбекистан «О центральном банке республики Узбекистан» от 21.12.1995г., №ЗРУ-154-I;
  • Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах» от 01.11.2019 г., № ЗРУ-578;
  • Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» 05.11.2019 г., №ЗРУ-580;
  • Закон Республики Узбекистан «Об электронной коммерции» от05.2015 г., № ЗРУ-385;
  • Закон Республики Узбекистан «Об электронных платежах» от 16.12.2005 г., № ЗРУ-13;
  • Закон Республики Узбекистан «Об электронном документообороте» от04.2004 г., № 611-II;
  • Закон Республики Узбекистан «Об электронной цифровой подписи» от12.2003 г., № 562–II;
  • Закон Республики Узбекистан «О банковской тайне» от 30.08.2003 г., №530-II;
  • Закон Республики Узбекистан «О защите информации в автоматизированной банковской системе» от04.2006 г., № ЗРУ-30;
  • Закон Республики Узбекистан «О валютном регулировании» от 07.05.1993 г. № 841-XII.

1.2. Подзаконные акты:

  • Постановление Президента Республики Узбекистан «О мерах по развитию национальной платежной системы» от 19.09.2018 г. №ПП-3945;
  • Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» от 23.03.2018 г., №ПП-3620;
  • Постановление Президента Республики Узбекистан от 14.05.2018 г. №ПП-3724 «О мерах по ускоренному развитию электронной коммерции»;
  • Положение «О безналичных расчетах в Республике Узбекистан» утвержденное Постановлением Правления Центрального Банка Республики Узбекистан от 26.04.2013 г., № 9/1;
  • Указ Президента Республик Узбекистан «О мерах по укреплению платежной дисциплины и системы взаиморасчетов» от 24.01.1996 г. №УП-1363;
  • Правила организации платежных систем, использующих сети телекоммуникаций общего пользования, утвержденных Постановлением ЦБ, зарегистрированным МЮ 13.02.2008 г. №1767;
  • Инструкция о включении коммерческого банка в электронную платежную систему (Утверждена ЦБ 10.05.1997 г. №331).

2. Понятие и операции электронных платежных систем

Функционирование электронных платежных систем (далее — ЭПС) на территории Республики Узбекистан насчитывает уже несколько лет. К таким платежным системам, в частности относится Payme (СП ООО «INSPIRED»), Click (ООО «CLICK»), Upay (ООО «MAROQAND»), а также Humo.

Согласно ст.3 ЗРУ-13 электронный платеж  означает осуществление безналичных расчетов посредством электронных платежных документов с использованием технических средств, информационных технологий и услуг информационных систем.

3. Операции через ЭПС

Через ЭПС совершается целый ряд операций, среди которых необходимо выделить:

  • принятие наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги;
  • операции с использованием банковских карт, в том числе получение наличных денег через банкоматы, а также с использованием платежных карт эмитентов, отличных от кредитных организаций.

Платежной системой является совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей путем взаимодействия оператора платежной системы, участников платежной системы и (или) платежных организаций посредством применения процедур, инфраструктуры и правил платежной системы, установленных оператором платежной системы.

Участниками платежной системы являются банки, осуществляющие расчеты и заключившие с оператором платежной системы договор об участии в платежной системе.

4. Участники ЭПС

В соответствии с Законом № ЗРУ-13 субъектами платежной системы являются члены платежной системы и пользователи платежной системы. Членами платежной системы являются юридические лица, оказывающие пользователям платежной системы услуги по осуществлению электронных платежей. Пользователями платежной системы являются юридические или физические лица, которым оказываются услуги по осуществлению электронных платежей.

Соответственно, с точки зрения правового регулирования, которое осуществляется через наделение субъектов правами и обязанностями, ЭПС представляет собой совокупность:

  1. субъектов, обеспечивающих проведение платежей;
  2. получателей платежей — организаций, реализующих товары (услуги),
  3. а в ЭПС, использующих виртуальные денежные единицы, еще и потребителей, которые должны быть зарегистрированы в этих ЭПС.

Вместе с этим следует отметить, что отношения между субъектами платежной системы регулируются законодательством и договорами, заключенными между ними. Договор должен быть заключен в письменной форме и содержать следующие положения:

  • порядок отправки и получения электронных платежных документов;
  • порядок подтверждения подлинности электронной цифровой подписи;
  • размер платы за осуществление электронных платежей;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность сторон;
  • порядок разрешения споров.

В договоре, заключенном между субъектами платежной системы, могут содержаться и иные положения в соответствии с законодательством Республики Узбекистан.

5. Виды платежных систем и услуг

Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах» подразделяют платежные системы на значимые платежные системы и иные платежные системы.

Центральный банк Республики Узбекистан (далее — Центральный банк) относит платежную систему к значимой платежной системе, если ее бесперебойная работа способствует стабильному функционированию рынка платежных услуг Республики Узбекистан, а остановки (сбои) в ее работе могут привести к возникновению рисков на рынке платежных услуг Республики Узбекистан.

Платежная система относится к значимой, если она занимает долю рынка платежных услуг свыше значения, установленного Центральным банком для данного рынка, и (или) если через платежную систему осуществляются платежи на территории Республики Узбекистан в течение года в объеме не менее показателей, устанавливаемых Центральным банком.

Платежные системы, не подпадающие под описание платежных систем, указанных в абзацах второй и третьей настоящего пункта, относятся к иным платежным системам.

К платежным услугам относятся услуги по:

  • приему и осуществлению платежей с использованием банковского счета;
  • приему наличных денежных средств для зачисления на банковские счета, в том числе третьих лиц;
  • приему наличных денежных средств для осуществления платежа без открытия банковского счета плательщиком;
  • выпуску и погашению электронных денег;
  • выпуску банковских карт;
  • реализации электронных денег и банковских карт;
  • приему и обработке платежей, совершаемых с использованием электронных денег;
  • обработке платежей в электронной форме и передаче необходимой информации банку для осуществления платежа либо принятия денежных средств по данным платежам;
  • приему и осуществлению переводов денежных средств через системы денежных переводов.

К платежным услугам не относятся услуги по:

  • передаче наличных денежных средств лицом, осуществляющим платеж, лицу, перед которым плательщик имеет обязательства, осуществляемые без участия поставщика платежных услуг;
  • инкассации банкнот, монет и ценностей;
  • осуществлению обменных операций с наличной иностранной валютой без открытия банковского счета;
  • обеспечению информационно-коммуникационного и технологического взаимодействия между бенефициаром — юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем и поставщиком платежных услуг при осуществлении последним переводов денежных средств в пользу бенефициара по принятым платежам без участия третьих лиц (ст.14 Закона Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах»).