Октябрь 2, 2020

Банковская система в Узбекистане

Оглавление

1. Компетентные органы

1.1 Центральный банк РУз

1.2 Ассоциация банков

2. Банковский надзор

2.1 Риск-управление

2.3 Пруденциальный надзор

2.4 Консолидированный надзор

3. Лицензирование деятельности

3.1 Регистрация и лицензирование банков

3.2 Аккредитация представительств

4. Межбанковские операции

4.1 Клиринговая система расчетов Центрального банка

4.2 Внутренняя биржа (овернайт)

4.3 Открытие корреспондентских счетов

4.4 Облигации Центрального банка

5. Разрешительные процедуры

5.1 Открытие счета за границей банком

5.2 Предварительное разрешение антимонопольного органа

5.3 Предварительное разрешение Центрального банка РУз

5.4 Выдача заключения Центрального банка

5.5 Получение разрешения на ввоз и вывоз наличной иностранной и (или) национальной валюты

6. Инвестиционная деятельность банков на рынке ценных бумаг

6.1 Требования к банкам, осуществляющим Деятельность

6.2 Раскрытие информации банками, осуществляющими Деятельность

Законодательство:

1. Закон РУз от 25.04.96 №216-I «О банках и банковской деятельности»;

2. Закон РУз от 21.12.95 № 154-I «О центральном банке Республики Узбекистан»;

3. Постановление Кабинета Министров РУз от 10.03.14 №56 «Об утверждении положений о порядке прохождения субъектами предпринимательства разрешительных процедур в сфере банковского дела»;

4. Постановление Правления ЦБ от 04.04.14 №2570, зарегистрированное МЮ 04.04.2570 «Об утверждении положения о расчетно-клиринговой системе Центрального банка Республики Узбекистан»;

5. Приложение к Постановлению Правления ЦБ от 15.08.2009 № 23/3, зарегистрированному МЮ 08.10.2009 № 2014;

6. Положение, утвержденное Постановлением Правления ЦБ от 22.11.2008 № 26/6, зарегистрированным МЮ 23.12.2008 № 1883;

7. Положение, утвержденное Постановлением Правления ЦБ от 14.08.2008 № 17/3, зарегистрированным МЮ 23.09.2008 № 1858;

8. Положение, утвержденное Постановлением Правления ЦБ от 22.09.2018 № 30/14, зарегистрированному МЮ 25.10.2018 № 3080;

9. Инструкция о банковских счетах, открываемых в банках Республики Узбекистан, утвержденная Постановлением Правления ЦБ от 16.03.2009 № 7/2, зарегистрированным МЮ 27.04.2009 № 1948;

10. Приложение к Постановлению Правления ЦБ от 31.03.2018 № 12/12, зарегистрированному МЮ 12.05.2018 № 3010;

11. Приложение к Постановлению Правления ЦБ от 13.07.2015 № 14/5, зарегистрированному МЮ 14.07.2015 № 2696.

Банки в Республике Узбекистан (далее – «РУз») создаются в форме акционерного общества (Положение о порядке регистрации и лицензирования деятельности банка к Постановлению ПЦБ, зарегистрированному МЮ 08.10.09 №2014).

Органами управления банка являются общее собрание акционеров, наблюдательный совет и правление банка. Общее собрание акционеров является высшим органом управления банка. Банки разрабатывают и осуществляют меры по предупреждению коррупции, правила этического поведения, политику по предотвращению и урегулированию конфликта интересов.

Учредителями банка могут быть юридические и физические лица. Более того, государство может быть учредителем и акционером банка в лице Министерства финансов РУз, а также и других государственных организаций на основании решений президента РУз. Предприятия и организации с государственной долей в уставном фонде более 50% не могут быть учредителями и акционерами банка (ст. 12 Закона от 25.04.96 №216-I).

1. Компетентные органы

1.1 Центральный банк РУз

Согласно Конституции РУз банковскую систему возглавляет Центральный банк РУ. Центральный банк является государственным органом, регулирующим сферу банковской деятельности, а также осуществляющий полномочия по лицензированию, регулированию и пруденциальному надзору (ст. 4 Закона от 25.04.96 №216-I).

 В полномочия Центрального банка РУз входит (Закон РУз от 21.12.95 №154-I):

  • Установление правил осуществления расчетов в РУз;
  • Установление порядка открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов;
  • Выпуск в обращение и изымание из обращения денежных знаков;
  • Выпуск в оборот слитков из драгоценных металлов;
  • Установление порядка покупки и продажи денежных знаков и драгоценных металлов;
  • Установление порядка совершения банками операций с драгоценными металлами;
  • Предоставление банкам краткосрочных кредитов;
  • Осуществляет надзор за банковской деятельностью;
  • Осуществляет лицензирование банков;
  • Выдает документы разрешительного характера и многое другое.

1.2 Ассоциация банков

Согласно статье 10 Закона РУз от 25.04.96 №216-I банки могут создавать ассоциации и иные объединения для защиты общих интересов и осуществления совместных программ. В течение 10 дней после регистрации ассоциации или принятии решения о ликвидации они должны уведомить Центральный банк об этом.

2. Банковский надзор

Центральный банк вправе:

  • Получать и проверять отчетность банков, а также иную информацию, полученную от них или подлежащую его надзору;
  • Проверять деятельность банков;
  • Пользоваться базой данных и информационной системой банков.

В определенных случаях Центральный банк вправе требовать от банков или банковских групп незамедлительного принятия мер.

Если наблюдательный совет банка не выполнит требования Центрального банка, то последний вправе созвать внеочередное общее собрание акционеров и определить повестку дня.

В случае, если надзорные меры по замене 1 или более членов наблюдательного совета или правления банка Центральным банком считаются недостаточными, то последний вправе:

  • Временно работать с наблюдательным советом;
  • Временно заменить членов наблюдательного совета;
  • Назначить одного или более временных управляющих банка.

Временный управляющий назначается на срок до 12 месяцев. Он представляет отчет Центральному банку о финансовом положении банка и мерах, принятых в пределах его полномочий (Глава 6 Закона РУз от 25.04.96 №216-I).

2.1 Риск-управление

Каждый банк ежегодно или после изменений в организационной структуре, его деятельности или финансовом положении разрабатывает/обновляет план восстановления финансового положения (далее – «План»).

План должен отражать влияние макроэкономического и финансового кризиса на деятельность банка, а также меры решения проблем, исходящих от такого влияния. План должен содержать меры, способные снизить негативные последствия на деятельность банка.

В течение 3 месяцев Центральный банк рассматривает разработанный банком План и оценивает на предмет возможности реализации, а также возможности сохранения финансового положения банка при такой реализации.

Более того, касаемо основного банка банковской группы, такой банк должен разработать отдельный План восстановления банковской группы.

Банки не имеют право выплачивать дивиденды акционерам и др. лицам если:

  • Они нарушают пруденциальные нормативы и не соответствуют им;
  • Вследствие таких выплат они обанкротятся или возникнут признаки банкротства;
  • Они не выполняют требования Центрального банка;
  • Центральный банк потребовал не распределять прибыль.

Также нужно согласие Центрального банка на распределение прибыли в случае:

  • Превышения общей суммы выплат дивидендов 10% собственного капитала банка;
  • Наличия убытка за текущий или предыдущий квартал за финансовый год.

Также банки обязаны соблюдать обязательные резервные требования, установленные Центральным банком.

Банкам запрещается заключать сделки со связанными лицами банка, когда такие сделки заключаются на условиях более благоприятных, чем те условия, предусмотренные для лиц, не связанных с банком (Закон РУз от 25.04.96 №216-I).

2.2 Пруденциальные требования

Пруденциальные нормативы устанавливаются Центральным банком и включают в себя:

  • Коэффициенты адекватности капитала;
  • максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков;
  • максимальный размер крупных кредитных рисков и инвестиций;
  • коэффициенты концентрации в разрезе секторов;
  • коэффициенты ликвидности;
  • максимальный размер риска на связанные лица банка;
  • максимальный размер выдачи кредитов без обеспечения (бланковых кредитов);
  • требования по классификации и оценке качества активов банка, формированию резервов против возможных убытков по активам банка, создаваемым на основе их классификации;
  • требования по начислению процентов по активам банка и зачислению их на счет доходов банка;
  • максимальный размер приобретаемых долей и акций в уставных фондах (уставных капиталах) юридических лиц;
  • требования к приобретению и владению недвижимостью и другим имуществом;
  • лимиты открытой валютной позиции и другие нормативы (Закон РУз от 25.04.96 №216-I).

2.3 Пруденциальный надзор

Пруденциальный надзор осуществляется Центральным банком в целях предотвращения специфических рисков банковской деятельности. А именно, Центральный банк следит за тем, соответствуют ли банки требованиям законодательства, следит за системами и стратегиями, используемыми банками для соответствия с пруденциальными требованиями. Банки обязаны предоставлять информацию о внутренних механизмах управления, ведении бухгалтерского учета, об административных процедурах для проведения проверки соответствия пруденциальным требованиям.

Центральный банк проводит проверки и оценку систем и стратегий банков без согласования и уведомления государственных органов.

В программу пруденциального надзора входит:

  • Осуществление Центральным банком надзорных функций и распределения ресурсов;
  • Процедуры выявления банков, за которыми нужен дополнительный надзор;
  • План инспектирования банков.

Центральный банк по своему усмотрению может увеличивать периодичность проверок, проводить тематические проверки определенных рисков (Закон РУз от 25.04.96 №216-I).

2.4 Консолидированный надзор

В случаях создания банковской группы, а также определения Центральным банком банка как основного банка или члена банковской группы Центральный банк должен осуществлять консолидированный контроль. Примечательно, что банк может быть участником лишь одной банковской группы (Закон РУз от 25.04.96 №216-I).

3. Лицензирование деятельности

3.1 Регистрация и лицензирование банков

Процесс лицензирования банков состоит из двух этапов:

  1. Получение предварительного разрешения от Центрального банка:

Учредители, не позднее чем за месяц после подписания учредительного договора, должны подать заявление в Центральный банк о выдаче предварительного разрешения на открытие банка. В течение месяца Центральный банк рассматривает документы, представленные учредителями. Решение о выдаче предварительного разрешения  принимается не позднее трех месяцев со дня подачи заявления. После получения разрешения учредители выполняют организационно-технические мероприятия для того, чтобы получить лицензию и зарегистрировать банк. В отличие от прошлой практики, в нынешнее время лицензия на осуществление банковской деятельности включает в себя и инвестиционную деятельность банков.

  1. Регистрация банка:

Статус юридического лица банки получают с момента их регистрации Центральным банком. Одновременно выдается и лицензия. Банковские операции, совершенные от имени банка до его регистрации, являются недействительными (Приложение к Постановлению ПЦБ, зарегистрированному МЮ 08.10.09 № 2014).

3.2 Аккредитация представительств

В случае, если банк иностранного государства намеривается открыть представительство в Узбекистане, он прежде всего должен быть аккредитирован, то есть получить разрешение Центрального банка на осуществление банковской деятельности на территории Узбекистана. Необходимым условием для иностранных банков, открывающих представительство в Узбекистане, является осуществление деятельности у себя в стране не менее 5 лет. Также, у банка должна быть положительная репутация, надежное финансовое положение. Более того, банки, зарегистрированные в оффшорных зонах, не могут открыть Представительство в Узбекистане. В течение 1 месяца Центральный банк принимает решение об аккредитации банка. Далее, в течение 5 дней со дня принятия такого решения, банку выдается Сертификат об аккредитации. Аккредитация производится сроком на 3 года, но не более (Положение, утвержденное ПЦБ, зарегистрированное МЮ 23.12.08 № 1883).

4. Межбанковские операции

4.1 Клиринговая система расчетов Центрального банка

Межбанковская система расчетов требует эффективного регулирования и организации этой деятельности. Именно с этой целью Центральным банком была создана клиринговая система расчетов, носящая официальное название как «Межбанковская универсальная неттинговая информационная система».

4.2 Внутренняя биржа (овернайт)

Центральный банк проводит депозитные операции с коммерческими банками, а именно привлекает денежные средства коммерческих банков на депозиты. Депозитные операции осуществляются в национальной валюте РУз (сумм). Такие операции реализуются на основании Генерального соглашения между Центральным и коммерческими банками.

Для осуществления депозитных операций коммерческие банки должны соответствовать таким требованиям как:

  • Своевременное и полное выполнение обязательных резервных требований Центрального банка. А именно, с периодичностью не реже 1 раза в месяц банками должен проводиться анализ резерва на покрытие возможных потерь по активам банка (Приложение к ПЦБ, зарегистрированному МЮ 14.07.15 №2696);
  • Отсутствие просроченных долговых обязательств перед Центральным банком.

Заявления для выполнения депозитных операций подаются через электронную торговую платформу.

Депозитные операции бывают 2х видов:

  1. Депозитные аукционы:

На официальном сайте Центрального банка за 3 дня публикуется информация о проведении депозитного аукциона. Через электронную торговую платформу коммерческие банки отправляют заявления.

  1. Депозитные операции по фиксированным процентным ставкам:

«овернайт«- депозитная операция, срок которой составляет один рабочий день;

«1 неделя» — депозитная операция, срок которой составляет семь календарных дней;

«2 недели» — депозитная операция, срок которой составляет четырнадцать календарных дней;

«1 месяц» — депозитная операция, срок которой составляет один месяц;

«3 месяца» — депозитная операция, срок которой составляет три месяца (Положение о порядке осуществления депозитных операций Центрального банка РУз с коммерческими банками к ПКМ ПЦБ, зарегистрованному МЮ 25.10.18 №3079).

4.3 Открытие корреспондентских счетов

Банки могут открывать для себя корреспондентские счета в национальной и иностранной валюте в Центральном банке РУз, а также корреспондентские счета в банках-резидентах.

Банкам, после регистрации в Центральном банке РУз и выдачи лицензии на осуществление банковской деятельности, открывается корреспондентский счет в национальной и иностранной валютах в Центре расчетов Центрального банка РУз.

Также корреспондентские счета в Центральном банке РУз и коммерческих банках могут открыть банки-нерезиденты.

4.4 Облигации Центрального банка

Центральный банк может выпускать и размещать среди коммерческих банков облигации. Такое размещение осуществляется через аукционные торги.

Информация об условиях размещения облигаций на торгах размещается не позднее 3 рабочих дней до проведения торгов на веб-сайте Центрального банка.

Для ведения учета облигаций, а также для регистрации сделок Центральный банк присваивает каждому дилеру регистрационный номер.

Информация о результатах аукционных торгов размещается на официальном сайте Центрального банка и на сайте валютной биржи (Приложение к Постановлению ПЦБ, зарегистрированному МЮ 25.10.18 №3080).

5. Разрешительные процедуры

5.1 Открытие счета за границей банком

Согласно Приложению №3 к ПКМ РУз от 10.03.14 №56 в общем при открытии счета за рубежом юридическим лицом-резидентом нужно разрешение Центрального банка. Однако, согласно этому же документу уполномоченные банки вправе иметь корреспондентские и иные счета в банках за рубежом. Под уполномоченными банками понимались коммерческие банки, которые получили лицензию на проведение валютных операций. Однако, Указом Президента практика выдачи лицензий коммерческим банкам на проведение валютных операций была отменена. А именно, операции коммерческих банков с иностранной валютой осуществляются на основании лицензии на право осуществления банковской деятельности (Указ Президента РУз от 02.09.17 № УП-5177). Таким образом, коммерческие банки имеют право открывать счета за границей на основании своей лицензии на осуществление банковской деятельности, при этом без получения разрешения Центрального банка.

5.2 Предварительное разрешение антимонопольного органа

Предварительное разрешение Антимонопольного органа потребуется в случае:

  • совершения сделок по приобретению юридическими или физическими лицами более чем 50% акций в уставном капитале банка;
  • суммарная балансовая стоимость активов или суммарная выручка от реализации товаров за последний календарный год участвующих в сделке лиц превышает стотысячекратный размер базовой расчетной величины либо одним из участников сделки является хозяйствующий субъект, занимающий доминирующее положение на товарном или финансовом рынке. Подробнее об Антимонопольном контроле вы сможете прочитать здесь.

5.3 Предварительное разрешение Центрального банка РУз

Предварительное разрешение Центрального банка РУз требуется в следующих случаях:

  • Приобретение более 20% акций банка;
  • Приобретение акций банков-резидентов РУз;
  • Реорганизация банка;
  • Добровольная ликвидация банка;
  • Покупка банками собственных акций;
  • Регистрация филиала банка;
  • Открытие дочерних банков, филиалов, представительств, участие в создании банков за границей (Приложение №1 к ПКМ РУз от 10.03.14 №56).

Документы, необходимые для получения разрешений, представляются заявителем в Центральный банк посредством почтовой связи или электронно. Если документы сдаются электронно, то они должны быть подтверждены электронной цифровой подписью.

Центральный банк, в свою очередь, рассматривает документы и заявление о выдаче документов разрешительного характера в срок, не превышающий 30 дней с даты приема документов. За рассмотрение заявлений о выдаче разрешений Центральным банком сбор не взимается.

5.4 Выдача заключения Центрального банка

Каждый банк должен получить заключение Центрального банка на предмет соответствия помещения, оборудования, кассового узла и оснащенности программно-техническими средствами требованиям Центрального банка. Чтобы получить заключение заявитель (коммерческий банк или филиал банка) представляет в Главное территориальное управление Центрального банка (далее – «Управление») определенные документы. После получения заявления и документов руководитель Управления формирует Рабочую комиссию, которая, в свою очередь, изучает соответствие здания банка требованиям и условиям Центрального банка. На основании акта Рабочей комиссии Управление в течение 30 дней с даты приема документов выдает соответствующее заключение (Приложение №5 к ПКМ РУз от 10.03.14 №56).

5.5 Получение разрешения на ввоз и вывоз наличной иностранной и (или) национальной валюты

Разрешение на ввоз и вывоз иностранной и (или) национальной валюты выдается на каждый отдельный случай при намерении коммерческого банка осуществить ввоз или вывоз наличной иностранной и (или) национальной валюты. Банком представляется заявление в Центральный банк. Центральный банк рассматривает заявление и выдает разрешение не позднее 10 рабочих дней с даты приема заявления (Приложение №4 к ПКМ РУз от 10.03.14 №56).

6. Инвестиционная деятельность банков на рынке ценных бумаг

Банки имеют право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг (далее – «Деятельность») в качестве инвестиционного посредника, управляющего инвестиционными активами и инвестиционного консультанта. Такую Деятельность коммерческие банки могут осуществлять после получения лицензии на осуществление банковской деятельности, отдельной лицензии не требуется.

6.1 Требования к банкам, осуществляющим Деятельность

  1. Банк должен осуществлять Деятельность в соответствии с законодательством.
  2. Как инвестиционный посредник, банк обязан вести учет ценных бумаг и денежных средств каждого клиента в Центральном депозитарии.
  3. Банк должен иметь отдельное структурное подразделение, занимающееся вопросами Деятельности. Работники такого подразделения должны иметь аттестат на право совершения операций с ценными бумагами. Также руководитель такого подразделения должен иметь аттестат 1 категории. Порядок проведения такой аттестации устанавливается Агентством по развитию рынка капитала.
  4. При регистрации внебиржевых сделок с ценными бумагами банки обязаны соблюдать требования к ведению учетного регистра таких сделок, а также предоставлять информацию по зарегистрированным сделкам в Агентство по развитию рынка капитала (Положение к Постановлению, зарегистрированному МЮ 02.04.08 №1782).

6.2 Раскрытие информации банками, осуществляющими Деятельность

По требованию инвестора банк, осуществляющий Деятельность, предоставляет:

  • Копию документа о государственной регистрации;
  • Копию лицензии на осуществление банковской деятельности;
  • Сведения о своем уставном фонде;
  • Сведения о государственной регистрации выпуска (проспекта эмиссии) приобретаемых инвестором ценных бумаг;
  • Отчетность по результатам сделок с ценными бумагами (ст.45 Закона РУз от 22.07.08 № ЗРУ-163).

Также банк должен в течение 2 рабочих дней в письменной форме проинформировать Агентство по развитию рынка капитала о совершении:

  • Разовой операции с ценными бумагами одного эмитента при определенном условии;
  • В течение одного квартала операций исключительно с ценными бумагами одного эмитента.

Более того, банк в течении 30 дней после окончания каждого квартала должен предоставить Агентству по развитию рынка капитала:

  • Копию бухгалтерского баланса;
  • Отчет о собственных средствах и среднегодовой стоимости инвестиционных активов (Правила к Приказу, зарегистрированному МЮ 31.07.12 №2383).

Наряду с требованиями о раскрытии информации банки также должны соблюдать законодательство о банковской тайне.