Октябрь 27, 2023

Добровольное страхование в Узбекистане.

Содержание.

1. Добровольное страхование в Узбекистане.
2. Законодательные акты.
3. Договор добровольного страхования.
4. Правила страхования.
5. Заявление на выдачу лицензии.
6. Виды добровольного страхования. 

Добровольное страхование в Узбекистане.
В современных реалиях природа, экономика, технологический прогресс, политика порождают все больше и больше новых рисков для жизни и деятельности человека. Для защиты собственной жизни, имущества и бизнеса от непредвиденных рисков, и несчастных случаев страхование может послужить гарантом по обеспечению возмещения понесенных убытков.
Например, по данным одной из крупнейших в мире страховых организаций Munich Re, только в 2018 году, было зарегистрировано 850 катастрофических событий, из которых штормы составили 42 %, наводнения и оползни – 46 %, геофизические события (землетрясения, цунами и извержения вулканов) – 5 % от общего числа; жара, холод и пожары – 7 %. Больше всего пострадали следующие континенты:
— Азия (43 %);
— Северная Америка (20 %);
— Европа (14 %); и
— Африка (13 %).
Как пишет организация, общие экономические потери в 2018 г. составили 160 млрд. долларов США, из которых 80 млрд. долларов были застрахованы. Этот пример, показывает к каким убыткам могут привести природные катастрофы, и как в таких случаях страхование помогает спасти бизнес.
В Республике Узбекистан, страхование осуществляется на основании договора страхования, заключаемого между страхователем и страховщиком. Оно бывает двух видов – добровольное и обязательное. Настоящий Меморандум описывает добровольную форму страхования. А об обязательном страховании в Республике Узбекистане можете ознакомиться на нашем сайте, пройдя по ссылке.

Законодательные акты.
1. Закон Республики Узбекистан, № ЗРУ-730 от 23.11.2021 года “О страховой деятельности”;
2.Гражданский кодекс Республики Узбекистан от 29.08.2019 г. часть II;
3. Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан № ПКМ-80 от 01.03.2022 года «Об утверждении единого положения о порядке лицензирования отдельных видов деятельности посредством специальной электронной системы»;
4. Указ Президента Республики Узбекистан от 07.12.2018 года, УП-№5590 “О комплексных мерах по совершенствованию системы здравоохранения Республики Узбекистан”.

Договор добровольного страхования.   Данный вид страхования осуществляется на основании: a)Договора и b) Правил страхования.
В договоре страхования между страхователем (юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключающее со страховщиком договор страхования и уплачивающее страховую премию — страховые взносы) и страховщиком (юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и принимающее в соответствии с договором страхования обязательство осуществить выплату страхового возмещения — страховой выплаты), должны быть указаны существенные условия страхования, отражающие основные понятия правил страхования.

В соответствии с законодательством для заключения договора страхования между сторонами должны быть согласованы нижеследующие условия:

  • предмет;
  • сроки;
  • страховая сумма и премия;
  • права и обязанности сторон;
  • ответственность;
  • порядок разрешение споров при их возникновении.

В случае, если в ходе заключения договора страхования между сторонами возникнут дополнительные условия они могут прописать их также в договоре.
Стоит также особо отметить, что договор страхования заключается в письменной или электронной форме. После соглашения страховщика и страхователя о заключении договора страхования, последний уплачивает страховой взнос в порядке, сроках и объеме, установленных в договоре страхования, а страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение при наступлении определенного события (страхового случая), указанного в договоре страхования.

Правила страхования.
На основании законодательства Республики Узбекистан правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков и должны содержать основные положения страхования. Они состоят из нижеследующих понятий:

  • субъекты страхования — страховщики, страховые посредники, аджастеры, актуарии, страховые сюрвейеры, ассистанс;
  • объекты страхования – страхование жизни, медицинское страхование, страхование имущества, страхование финансовых рисков, страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности и так далее;
  • страховые случаи – событие, указанное в договоре, после наступления которого страховщик на основании договора выплачивает страховую выплату;
  • страховые риски — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;
  • порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов);
  • порядок заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
  • права и обязанности сторон;
  • порядок определения размера убытков или ущерба;
  • порядок определения страхового возмещения;
  • сроки осуществления страхового возмещения, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховом возмещении и иные положения.

Лицензирование страховой деятельности.  Заявление на выдачу лицензии на осуществление страховой деятельности.
Заявление подается через информационную систему “Лицензия” (далее «ИС Лицензия») (https://license.gov.uz/) или через “Единый портал интерактивных государственных услуг Республики Узбекистан” (далее ЕПИГУ) (https://my.gov.uz/), необходимо подать – заявление в котором должны быть отражены следующие данные:

  • наименование, организационно-правовая форма юридического лица;
  • почтовый адрес и контактные данные;
  • наименование банковского учреждения и номер счета в банке;
  • ИНН;
  • классификация по отраслям страховой деятельности (страхование жизни, общее страхование, обязательное страхование; перестрахование);
  • причина подачи заявления (получение лицензии, переоформление);
  • согласие заявителя соблюдать лицензионные требования и правила;
  • сведения о соответствии руководителя и главного бухгалтера заявителя квалификационным требованиям, установленным уполномоченным государственным органом;
  • документ, подтверждающий формирование уставного фонда не менее установленного минимального размера (справка с банка, информация о размещении акций Центральным депозитарием ценных бумаг и выписка с банковского счета на дату подачи заявки).

Исходя из выбора классификации страховой деятельности, на основании приложения № 6 ПКМ №-80, заявитель должен выполнить дополнительные условия в зависимости от индексации лицензии.
Срок рассмотрения заявления составляет – 20 дней. Размер государственной пошлины, за рассмотрение заявления составляет 5 БРВ, а за выдачу лицензии – 10 БРВ.

Виды добровольного страхования. 
Страховая деятельность страховщиков, перестраховщиков, и страховых брокеров осуществляется на основании лицензии, которые выдаются Агентством по развитию страхового рынка при Министерстве финансов Республики Узбекистан. Особенно хочется акцентировать внимание читателей, что лицензия выдается страховщику на осуществление страховой деятельности либо в сфере страхования жизни, либо в сфере общего страхования, либо исключительно по перестрахованию. То есть, страховщик, осуществляющий страховую деятельность в сфере страхования жизни, не вправе осуществлять страховую деятельность в сфере общего страхования, за исключением отдельных видов (классов) в сфере общего страхования, определяемых законодательством. Страховщик, осуществляющий страховую деятельность в сфере общего страхования, не вправе осуществлять страховую деятельность в сфере страхования жизни. Страховщик, осуществляющий страховую деятельность исключительно по перестрахованию, не вправе заключать договоры страхования.

Справочно: В ПКМ №-80, в Гражданском кодексе и в других актах законодательства указаны виды обязательных страхований:

  • Страхование ответственности работодателей;
  • Страхование ответственности перевозчиков;
  • Обязательное страхование гражданской ответственности в случае аварии на опасном производственном объекте;
  • Страхование ответственности владельцев транспортных средств;
  • Обязательное страхование строительных рисков;
  • Обязательное личное страхование;
  • Обязательное страхование в договоре хранения;
  • Страхование залога;
  • Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке;
  • Обязательное страхование в сфере предоставления финансовых услуг;
  • Страхование гражданской ответственности туроператора;
  • Обязательное государственное страхование.

Необходимо отметить, что в законодательстве не прописан перечень видов добровольного страхования, однако исходя из вышеперечисленных обязательных видов страхования и применяя метод исключения их из классификатора страховой деятельности, мы можем определить, что существуют следующие виды добровольного страхования:
Страхование жизни:
жизнь и аннуитеты — совокупность видов страхования жизни, действующих на срок более 1 года, которая предусматривает обязательства страховщика по уплате страховых сумм в следующих случаях:
(а) проживание застрахованного лица до окончания периода страхования или до возраста, указанного в договоре страхования,
(b) смерть застрахованного,
(c) а также текущие выплаты (аннуитеты) в течение срока действия договора страхования,
брак и рождение — совокупность видов страхования жизни, действующая на срок более 1 года, предусматривающая выплату страховой суммы в момент заключения брака или рождения ребенка;
— долгосрочное страхование жизни — комплекс видов страхования жизни, совмещенный с выплатой пожизненной ренты;
— страхование жизни для покрытия обязательств – совокупность страхования жизни до наступления — определенного события (дожитие до окончания срока кредита), обеспечивающее выплату страховой суммы по данному обязательству выгодоприобретателям застрахованного лица и (или) лицу, имеющему обязательства застрахованного лица на случай смерти застрахованного лица до наступления этого события (дожития до окончания срока кредита или полного исполнения иного обязательства) или полного исполнения иного обязательства) без страховой выплаты (без возврата страховой премии);
— добровольное долгосрочное пенсионное страхование — совокупность видов страхования жизни, которая осуществляется застрахованным лицом и предусматривает выплату страховых сумм в виде ежемесячной ренты или единовременной выплаты, указанной в договоре страхования, при достижении застрахованным лицом пенсионного возраста;
— страхование жизни с возвратом капитала — совокупность видов страхования жизни с участием страхователя в решении вопроса о размещении и идентификации объекта инвестирования в пределах гарантированной суммы уплаченных страховых премий и страховых платежей и сроков уплаты, установленных договором страхования, при условии, что страхователь участвует в риске невозврата депонированных средств;
— страхование здоровья — совокупность видов страхования жизни, предусматривающая выплату страховых сумм на случай потери трудоспособности в результате несчастного случая либо тяжкого телесного повреждения вследствие болезни, при условии, что указанный срок страхования установлен не менее чем на 5 лет или до достижения застрахованным пенсионного возраста. Срок страхования, указанный в договоре, не может быть аннулирован или изменен страховщиком в одностороннем порядке.

Общие виды страхования:
— страхование от несчастных случаев:
(а) тяжкий вред здоровью в результате несчастного случая,
(b) в случае смерти в результате несчастного случая,
(c) потери трудоспособности в результате болезни или определенного вида заболевания, в том числе производственного травматизма и профессиональных заболеваний;
— страхование в целях защиты от заболеваний — совокупность видов страхования, предусматривающая выплату определенной денежной суммы или денежной компенсации (или их сочетания) страхователю в случае болезни или утраты здоровья.
— медицинское страхование — совокупность видов страхования, обеспечивающих получение застрахованным лицом медицинской помощи в соответствии с условиями, указанными в договоре страхования. На момент опубликования Меморандума данный вид страхования носит добровольный характер. Однако, на основании Указа Президента Республики Узбекистан № УП-5590 от 07.12.2018 года «О комплексных мерах по коренному совершенствованию системы здравоохранения Республики Узбекистан» рассматривается вопрос о переводе настоящего вида страхования в категорию обязательного.