Сентябрь 8, 2023
Платежные системы в Узбекистане.
Содержание:
1. Введение.
4. Оператор платежной системы.
5. Центральный Банк — регулятор платежной системы.
7. Иностранные платежные системы.
Нормативно-правовые акты:
Закон Республики Узбекистан, от 01.11.2019 г. № ЗРУ-578 «О платежах и платежных системах».
Вспомогательные материалы:
Батяева А.Р. — «Электронные платёжные системы в России и зарубежных странах». Доступно: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-platyozhnye-sistemy-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah/viewer
В век технического прогресса и развития высоких технологий, а также с учетом высокого спроса на платежные услуги, на платежном рынке, интегрируется много высокоэффективных механизмов для осуществления быстрых и безопасных платежных переводов. Данные механизмы воплощают услуги перевода или обмена денег посредством электронной системы, которая называется – электронная платежная система. Первым делом, рассмотрим значение понятия «платежная система». Законодатель определяет платежную систему как совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей путем взаимодействия оператора платежной системы участников, платежной системы и (или) инфраструктуры и правил платежной системы, установленной системы. Некоторые ученые обозначают данное понятие, как механизм субъективного права, т.к. платежная система является неким набором обязательств, принимаемых в момент получения материальных или финансовых ресурсов и других ценностей. В то время как, другие правоведы определяют платежную систему, как совокупность подсистем, содержащих правила, регламенты, соглашения, методические указания, инфраструктуру, технологию осуществления денежных переводов, составляющую неотъемлемую часть денежно-кредитно-денежной системы. Подводя итоги введения, можно сказать, что платежная система является частью финансовой инфраструктуры, функционирующей для совершения платежных операций между физическими и юридическими лицами.
Основным нормативно-правовым актом, регулирующим деятельность платежных систем и организаций на территории Республики Узбекистан, является вступивший в силу 3 февраля 2023 года Закон «О платежах и платежных системах».
Платежная организация — юридическое лицо, не являющееся банком, которое правомочно осуществлять деятельность по оказанию платежных услуг.
Платежная услуга — услуга, оказываемая поставщиком платежной услуги пользователю платежных услуг.
Электронные деньги — безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег.
Рынок платежных услуг — совокупность отношений, связанных с оказанием и использованием платежных услуг, а также выпуском и использованием платежных инструментов.
Клиринг — процесс сбора, сверки и зачета взаимных денежных требований и обязательств участников платежной системы.
Законодательство различает два вида платежных систем: значимая платежная система и иные.
Значимой признается платежная система в случае если ее бесперебойная работа способствует стабильному функционированию рынка платежных услуг, а остановки (сбои) в ее работе могут привести возникновению рисков на рынках платежных услуг страны. Более того, платежная система относится к значимой, если она занимает долю рынка платежных услуг свыше значения, установленного Центральным банком (далее ЦБ), и, если через платежную систему осуществляются платежи в течение года в объеме не менее показателей, устанавливаемых ЦБ.
Участниками платежной системы являются банки, осуществляющие расчеты и заключившие с оператором платежной системы договор об участии в платежной системе. Оператором платежной системы является юридическое лицо, осуществляющее деятельность по обеспечению функционирования платежной системы на территории РУз. Юридическое лицо, не являющееся оператором платежной системы, не имеет права использовать в своем наименовании и (или) товарном знаке слова «платежная система» и производные от них слова, предполагающие, что оно осуществляет деятельность по обеспечению функционирования платежной системы.
- устанавливает правила платежной системы и осуществляет контроль за их соблюдением участниками платежной системы;
- осуществляет обработку и выдачу платежных и информационных сообщений участников (участникам) платежной системы, индивидуальное исполнение распоряжений или клиринг;
- заключает договор с участником платежной системы об участии в платежной системе;
- обеспечивает функционирование инфраструктуры платежной системы;
- обеспечивает соблюдение требований информационной безопасности и мер непрерывности функционирования платежной системы;
- обеспечивает равный и открытый доступ участников платежной системы к оказываемым им услугам.
Иные платежные системы — это платежные системы, не подходящие под вышеуказанные критерии законодательства и ЦБ.
Центральный Банк — регулятор платежной системы.
Особое место среди платежных систем занимают платежные системы центральных банков (или организации, выполняющие их функции), поскольку через них осуществляется основной объем переводов денежных средств. Кроме того, именно они обеспечивают быстрое и надежное прохождение платежей с минимальными рисками неплатежей. ЦБ и организации, осуществляющие его функции, могут предоставлять услуги клиринга, процессинговые услуги и т.п.
ЦБ Республики Узбекистан является регулятором платежных систем в целях обеспечения их эффективного, надежного и безопасного функционирования. ЦБ имеет следующие обязательства и полномочия:
- лицензирование деятельности операторов платежных систем;
- лицензирование деятельности платежных организаций;
- ведение реестров операторов платежных систем и платежных организаций;
- отзыв лицензий операторов платежных систем и платежных организаций;
- определение порядка надзора и наблюдения за деятельностью операторов платежных систем и платежных организаций;
- согласование правил платежной системы и порядка взаимодействия платежной организации с участниками платежной системы;
- определение критерий значимости платежных систем;
- осуществление надзора за платежными системами;
- применение мер и санкций в отношении операторов платежных систем и платежных организаций за нарушения требований закона;
- определение порядка осуществления безналичных платежей на территории РУз;
- определение правил функционирования межбанковской платежной и клиринговой систем ЦБ;
- определение порядка открытия, ведения и закрытия банковских счетов;
- определение порядка представления операторами платежных систем и платежными организациями в ЦБ сведений касательно платежей;
- определение правил выпуска и обращения электронных денег и банковских карт на территории РУз;
- установление требований к программным средствам, в том числе к автоматизированным банковским системам, обеспечивающим взаимодействие с межбанковской платежной и клиринговой системами ЦБ;
- обеспечение мер информационной безопасности в платежных системах;
- определение минимального размера уставного капитала операторов платежных систем и платежных организаций;
- утверждение лимита на операции по платежам и переводам электронных денег.
ЦБ, банки и платежные организации, агенты, субагенты являются субъектами рынка платежных услуг.
Число разновидностей услуг велико, но к основным относятся:
- прием и осуществление платежей с использованием банковского счета;
- зачисление наличных денег на банковские счета, в том числе третьих лиц;
- осуществление платежа с наличными деньгами без открытия банковского счета;
- выпуск электронных денег (и их погашение) и банковских карт;
- реализация электронных денег и банковских карт;
- прием и обработка платежей, совершаемых с использованием электронных денег;
- обработка платежей в электронной форме и передача необходимой информации банку для осуществления платежа либо принятие денежных средств по данным платежам;
- прием и осуществление переводов денежных средств через системы денежных переводов.
Иностранные платежные системы.
В США существует платежная система Fedwire, которая является системой валовых расчетов в режиме реального времени. Эта система основана федеральными резервными банками США, которым она принадлежит и которые осуществляют контроль над ее деятельностью. Fedwire используется только теми финансовыми организациями, которые имеют счета в Федеральном резервном банке и имеют право на услуги службы кредитовых переводов фонда платежной системы Fedwire (Fedwire Funds). Участники платежной системы Fedwire инициируют переводы денежных средств посредством направления расчетного документа (в том числе используя электронную систему отправления платежных документов) в Федеральный резервный банк для списания денежных средств со своего счета и зачисления на счет получателя. Все другие банки имеют доступ к переводам денежных средств посредством платежных услуг Федерального резерва. Через службу Fedwire Funds обычно осуществляются крупные срочные платежи.
В Швейцарии платежные операции обрабатываются главным образом Центральным банком Швейцарии – Swiss National Bank (SNB), коммерческими банками и специализированным образованием – компанией PostFinance. Что касается Центрального банка Швейцарии, то он обеспечивает действие платежной системы швейцарского межбанковского клиринга – SIX Interbank Clearing Ltd (SIC), введенной в 1987 г., и управляет ею. Система обрабатывает как крупные, так и розничные платежи. В число участников SIC входят швейцарские банки и компания PostFinance, а также другие участники финансового рынка, такие как торговцы ценными бумагами, страховые компании и компании, занимающиеся обработкой наличности, базирующиеся в Швейцарии или в Княжестве Лихтенштейн. Иностранные банки также могут принять участие в системе при условии их соответствия установленным дополнительным требованиям. Помимо транзакций на крупные суммы, система SIC также обрабатывает розничные переводы.
В Великобритании существует Автоматизированная платежная система Клирингового дома CHAPS Sterling (Clearing House Automated Payments System), предназначенная для срочных платежей в стерлингах. Платежи осуществляются в тот же день, при этом взимаются высокие комиссионные. В настоящее время в системе 13 прямых участников. Платежи CHAPS обычно используются для перевода очень больших сумм денег, при этом данная система может использоваться и физическими лицами для бытовых нужд.
Платежные системы играют важную роль в обеспечении ликвидности и стабильности финансовой системы и упрощении финансовых транзакций как на национальном, так и на международном уровне.
Мемо написано в соавторстве со студентом 3 курса факультета Международное право Университета мировой экономики и дипломатии Шохжахоном Хайдаркуловым.