Март 2, 2022
Электронные платежные системы Узбекистана
1. Основные нормативно-правовые акты
2.1. Определение платежной системы и ее субъекты
2.3. Поставщики платежных услуг
3.1. Условия оказания платежных услуг
3.2. Договорные отношения в системе и на рынке платежных услуг
4.1. Субъекты системы электронных денег
1. Основные нормативно-правовые акты
- Закон Республики Узбекистан «О центральном банке республики Узбекистан» от 17.08.2019 г., № ЗРУ-582;
- Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах» от 01.11.2019 г., № ЗРУ-578;
- Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» 05.11.2019 г., № ЗРУ-580;
- Закон Республики Узбекистан «Об электронной коммерции» от 21.06.2023 г., № ЗРУ-792;
- Закон Республики Узбекистан «Об электронном документообороте» от04.2004 г., № 611-II;
- Закон Республики Узбекистан «Об электронной цифровой подписи» от 13.09.2022 г., № ЗРУ-793;
- Закон Республики Узбекистан «О банковской тайне» от 30.08.2003 г., № 530-II;
- Закон Республики Узбекистан «О защите информации в автоматизированной банковской системе» от04.2006 г., № ЗРУ-30;
- Закон Республики Узбекистан «О валютном регулировании» от 22.07.2019 г., № ЗРУ-573.
- Постановление Президента Республики Узбекистан «О мерах по развитию национальной платежной системы» от 19.09.2018 г. № ПП-3945;
- Постановление Президента Республики Узбекистан «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» от 23.03.2018 г., № ПП-3620;
- Постановление Президента Республики Узбекистан от 14.05.2018 г. № ПП-3724 «О мерах по ускоренному развитию электронной коммерции»;
- Положение «О безналичных расчетах в Республике Узбекистан» утвержденное Постановлением Правления Центрального Банка Республики Узбекистан от 15.02.2020 г., № 3/12, зарегистрированное Министерством Юстиции от 13.04.2020 г. № 3229;
- Инструкция о включении коммерческого банка в электронную платежную систему (Утверждена ЦБ 10.05.1997 г. №331).
2.1. Определение платежной системы и ее субъекты
Платежной системой (далее – «ПС«) является совокупность отношений, обеспечивающих осуществление платежей путем взаимодействия (1) оператора ПС, (2) участника ПС и (3) платежных организаций посредством применения (a) процедур, (b) инфраструктуры и (c) правил платежной системы, установленных оператором ПС. Uzcard, Humo и Upay на данный момент являются национальными платежными системами.
Оператором ПС выступает юридическое лицо (в том числе, коммерческий банк), осуществляющее деятельность по обеспечению функционирования платежной системы на территории Республики Узбекистан (далее – «РУз«) и получившее лицензия на осуществление деятельности оператора ПС. Стоит отметить, что лицензия банка на осуществления финансовых операций (банковской деятельности) не покрывает данную деятельность и поэтому коммерческому банку также необходимо получить вышеуказанную лицензию оператора ПС. Данные о таких организация вводятся в Реестр платежных организаций, который ведется Центральным Банком РУз (далее – «ЦБ«). Этот Реестр не находиться в открытом доступе.
Следующие национальные операторы обеспечивают функционирование самых крупных ПС на территории РУз:
- ООО «Единый общереспубликанский процессинговый центр» (Uzcard), учрежденное на основе и выполняющее задачи установленные ПКМ от 24.09.2004 г. № 445 и Постановления Президента от 03.08.2006 г. № ПП-433;
- ООО «Национальный межбанковский процессинговый центр» (Humo), учрежденное на основе и выполняющее задачи установленные Постановления Президента от 19.09.2018 г. № ПП-3945.
Участниками ПС являются банки, осуществляющие расчеты и заключившие с оператором ПС договор об участии в платежной системе. Порядок взаимодействия участников ПС с оператором ПС определяется в правилах ПС. Например, с Правилами платежной системы Humo можно ознакомиться по следующей ссылке: https://humocard.uz/ru/banks/normative-documents/.
Под платежной организацией подразумевается юридическое лицо, не являющееся банком, которое правомочно осуществлять деятельность по оказанию платежных услуг. Такой вид деятельностью является лицензионным. Лицензиаром выступает ЦБ. Платежная организация может осуществлять свою деятельность в качестве поставщика платежных услуг после получения лицензии.
Платежные организации не вправе заниматься видами деятельности, не связанными с оказанием платежных услуг, кроме следующих видов деятельности:
- рекламные, маркетинговые, консультационные и информационные услуги;
- разработка, адаптация, модификация, техническая поддержка программного обеспечения;
- услуги, связанные с использованием информационно-коммуникационных технологий, в том числе информационно-технические услуги, услуги по обработке и передаче данных, создание и использование баз данных и информационных ресурсов;
- создание и обеспечение безопасности информационных систем и сетей;
- разработка и реализация средств криптографической защиты информации;
- микрофинансовые услуги.
Банки и платежные организации вправе оказывать платежные услуги пользователям платежных услуг через платежного агента и платежного субагента.
Согласно Реестру на территории РУз следующие платежные организации осущетсвляют деятельность:
- ООО «Сlick» (Сlick);
- ООО «BRIO GROUP» (Oson);
- ООО «INSPIRED» (Payme);
- ООО «National Innovative Payment Technologies» (Paymo);
- ООО «PAYBOX» (Paybox);
- ООО «Maroqand» (Upay).
ПС подразделяются на (1) значимые платежные системы и (2) иные платежные системы. ЦБ относит ПС к значимой платежной системе, если:
- ее бесперебойная работа способствует стабильному функционированию рынка платежных услуг РУз;
- а остановки (сбои) в ее работе могут привести к возникновению рисков на рынке платежных услуг РУз; если она
- занимает долю рынка платежных услуг свыше значения, установленного ЦБ для данного рынка; и (или) если через ПС
- осуществляются платежи на территории РУЗ в течение года в объеме не менее показателей, устанавливаемых ЦБ.
Платежные системы, не подпадающие под вышеописаные критерии, относятся к иным платежным системам. Следует также отметить, что вышеуказанные пороговые значения на данный момент еще не определены.
2.3. Поставщики платежных услуг
Поставщиками платежных услуг являются:
- Центральный банк;
- банки;
- платежные организации;
- платежные агенты;
- платежные субагенты.
Под платежными агентами понимаются юридические лица, не являющиеся банками, заключившие с банком или платежной организацией агентский договор на оказание платежных услуг. В свою очередь под платежным субагентом понимается юридическое лицо, не являющееся банком, или индивидуальный предприниматель, заключивший с платежным агентом субагентский договор на оказание платежных услуг.
Запрещается оказание платежных услуг без лицензии ЦБ. Тольк платежные агенты и субагенты могут осуществлят деятельность без лицензии. Согласно ст. 14 Закона РУз № ЗРУ-578 следующие услуги относятся к платежным услугам:
- прием и осуществление платежей с использованием банковского счета;
- прием наличных денежных средств для зачисления на банковские счета и без открытия счета;
- выпуску, погашению и реализация электронных денег;
- выпуску и реализация банковских карт;
- приему и обработке платежей, совершаемых с использованием электронных денег;
- обработке платежей в электронной форме и передаче необходимой информации банку для осуществления платежа либо принятия денежных средств по данным платежам;
- приему и осуществлению переводов денежных средств через системы денежных переводов.
К платежным услугам не относятся услуги по:
- передаче наличных денежных средств лицом, осуществляющим платеж, лицу, перед которым плательщик имеет обязательства, осуществляемые без участия поставщика платежных услуг;
- инкассации банкнот, монет и ценностей;
- осуществлению обменных операций с наличной иностранной валютой без открытия банковского счета;
- обеспечению информационно-коммуникационного и технологического взаимодействия между бенефициаром и поставщиком платежных услуг при осуществлении последним переводов денежных средств в пользу бенефициара по принятым платежам без участия третьих лиц.
3.1. Условия оказания платежных услуг
При оказании платежных услуг поставщик платежных услуг обеспечивает соблюдение следующих условий:
- проведение надлежащей проверки и идентификации пользователя платежных услуг в соответствии с законодательством о ПОД/ФТ(due diligence);
- наличие в платежном документе реквизитов плательщика и бенефициара, предусмотренных законодательством о ПОД/ФТ, за исключением случаев оказания платежной организацией услуг по приему наличных денежных средств для осуществления платежа без открытия банковского счета плательщиком;
- обеспечение сохранности не менее пяти лет после оказания платежных услуг сведений, позволяющих идентифицировать плательщика и (или) бенефициара;
- принимать необходимые правовые, организационные и технические меры по защите идентификационных средств пользователя платежных услуг.
Поставщик платежных услуг после оказания платежной услуги предоставляет пользователю платежных услуг документ, подтверждающий факт оказания платежных услуг, на бумажном носителе или в электронной форме.
Операторы платежной системы и поставщики платежных услуг обеспечивают конфиденциальность сведений, полученных ими при оказании платежных услуг, и не допускают их раскрытия третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных Законом РУз «О банковской тайне».
3.2. Договорные отношения в системе и на рынке платежных услуг
Закон о платежах и платежных системах с разным уровнем детализации регулирует договорные отношения между субъектами ПС. Указав на договорной характер отношений, Закон, с одной стороны, содержит только ссылки на следующие договоры:
- договор об участии в платежной системе
- договор о взаимодействии платежных систем
- договор о расчетом обслуживании между банком и платежной организацией;
- договором между плательщиком и эмитентом средств электронного платежа.
- договором между эмитентом средств электронного платежа и держателем средства электронного платежа.
- договор между эмитентом банковской карты и держателем банковской карты.
- договор об использовании банковской карты;
- договор между платежным агентом и эмитентом электронных денег либо оператором системы электронных денег;
- договор между эмитентом электронных денег и владельцем электронных денег — физическим лицом.
- договор между эмитентом электронных денег и индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.
- договор между эмитентом электронных денег или оператором системы электронных денег и владельцем электронных денег.
- если инициатор является клиентом банка. Если инициатор не является клиентом банка, то предъявление инициатором распоряжения производится в порядке, определенном Центральным банком.
С другой стороны Закон с определенным уровнем детализации регламентирует следующие договоры:
- договор на оказание платежных услуг;
- агентский или субагентский договор на оказание платежных услуг;
- договор о выпуске, использовании и погашении электронных денег;
- договор между оператором системы электронных денег и эмитентом электронных денег.
Электронные деньги это – безусловные и безотзывные денежные обязательства эмитента электронных денег, хранящиеся в электронной форме и принимаемые в качестве средства платежа в системе электронных денег. При оплате за реализованные товары (работы и услуги) на территории РУз могут быть приняты только электронные деньги, выпущенные на ее территории. Прием электронных денег индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом в качестве оплаты при совершении сделки осуществляется на основании договора, заключенного с эмитентом электронных денег либо иным банком, являющимся участником системы электронных денег.
Системой электронных денег является платежная система, обеспечивающая осуществление платежей и иных операций с использованием электронных денег путем взаимодействия оператора системы электронных денег с эмитентом электронных денег и (или) владельцами электронных денег.
4.1. Субъекты системы электронных денег
Оператором системы электронных денег является банк или иное юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию и обеспечивающее функционирование системы электронных денег.
Эмитентами электронных денег являются ЦБ и коммерческие банки. Эмитенты электронных денег уведомляют ЦБ о начале осуществления деятельности по выпуску электронных денег.
Владельцами электронных денег могут быть:
- физические лица, получившие электронные деньги от иных физических лиц, эмитента электронных денег, оператора системы электронных денег или агента системы электронных денег;
- агенты системы электронных денег – банки или платежные агенты, осуществляющие операции по приобретению и реализации электронных денег физическим лицам на основании договора, заключенного с эмитентом электронных денег либо оператором системы электронных денег;
- индивидуальные предприниматели и юридические лица, получившие электронные деньги от физических лиц в качестве оплаты по сделкам.