Март 2, 2022
Обязательное страхование в Узбекистане
Оглавление
1. Страхование ответственности работодателей
2. Страхование ответственности перевозчиков
3. Обязательное страхование гражданской ответственности в случае аварии на ОПО
4. Страхование ответственности владельцев транспортных средств
5. Обязательное страхование строительных рисков
6. Обязательное личное страхование
7. Обязательное страхование в договоре хранения
9. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке
10. Обязательное страхование в сфере предоставления финансовых услуг
11. Страхование гражданской ответственности туроператора
12. Обязательное государственное страхование
Законодательство
1. Гражданский Кодекс РУз;
2. Трудовой Кодекс РУз;
3. Закон РУз от 26.05.15 № ЗРУ-386 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика»;
4. Закон РУз от 16.04.09 № ЗРУ-210 «Об обязательном страховании гражданской ответственности работодателя»;
5. Закон РУз от 21.04.08 № ЗРУ-155 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
6. Закон РУз от 28.09.06 № ЗРУ-57 «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;
7. Закон РУз от 9 декабря 1992 г., № 736-XII «О залоге»;
8. Закон РУз от 4 октября 2006 г., № ЗРУ-58 «Об ипотеке»;
9. Закон РУз от 26 апреля 1996 г., № 221-I «О защите прав потребителей»;
10. Закон РУз от 26.12.2008 г., № ЗРУ-195 «О спасательной службе и статусе спасателя»;
11. Закон РУз от 18 июля 2019 г., № ЗРУ-549 «О туризме»;
12. Постановление Кабинета министров РУз от 20.12.99 №532 «Об обязательном страховании строительных рисков при возведении объектов за счет государственных средств и кредитов под правительственную гарантию»;
13. Постановление Кабинета министров РУз от 02.10.18 №784 «Об утверждении положения о порядке проведения экспертизы промышленной безопасности и выдачи заключения экспертизы»;
14. Приложение к ПКМ РУз от 20.12.99 №532 «Об обязательном страховании строительных рисков при возведении объектов за счет государственных средств и кредитов под правительственную ответственность»;
15. Приложение №5 к ПКМ РУз от 10.12.08 №271 «о порядке обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на опасном производственном объекте»;
16. Приложение №1 к ПКМ РУз от 15.09.15 №266 «ПРАВИЛА обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика»;
17. Приложение №1 к ПКМ РУз от 24.06.09 №177 «ПРАВИЛА обязательного страхования гражданской ответственности работодателя»;
18. Приложение №4 к ПКМ РУз от 24.06.08 №141 «ПРАВИЛА обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Страхование представляет собой механизм по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (далее – «страховые случаи»). Механизм построен на принципе формирования денежных фондов, которые формируются из страховых взносов, производящихся страхователем.
Согласно ГК РУз существует добровольное и обязательное страхование. Эта статья, непосредственно, посвящена теме обязательного страхования. А именно, ниже будут приведены и рассмотрены все случаи, в которых должно производиться обязательное страхование. А также, мы рассмотрим процедуру получения страховки и основные аспекты договора страхования.
Существует обязательное страхование риска гражданской ответственности (далее – «страхование ответственности»), которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. А именно, следующими лицами или в следующих обстоятельствах ответственность должна быть застрахована:
- Водителями автотранспортных средств;
- Перевозчиками;
- Работодателями;
- В случае аварии на опасном производственном объекте (далее – «ОПО»);
- При строительстве объектов, которые финансируются государством.
1. Страхование ответственности работодателей
Работодатели обязаны застраховать свою гражданскую ответственность по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью работника, если такое причинение вреда связано с исполнением трудовых обязанностей.
Таким образом, работодатель не позднее 15 рабочих дней с даты государственной регистрации или с даты заключения трудового договора для работодателей – физических лиц застраховать свою гражданскую ответственность. Договор страхования заключается на основании заявления работодателя в письменной форме.
Документом, удостоверяющим страхование, является договор и полис обязательного страхования, а также, в некоторых случаях договор аннуитетов и полис по договору аннуитетов.
Договор страхования заключается сроком на 1 год, согласно установленной форме. Если срок деятельности работодателя меньше чем 1 год, то договор заключается на срок осуществления деятельности работодателем.
Страховщик не имеет права отказать в страховании.
Документы, которые должны быть представлены страховщику, это:
- Заявление;
- Копия паспорта работодателя;
- Копия свидетельства о государственной регистрации.
После оплаты работодателем страховой премии, не позднее 3 рабочих дней, ему выдается Страховой полис.
Договор может быть прекращен досрочно в следующих случаях:
- При ликвидации работодателя (юр. лицо);
- В случае смерти работодателя (физ. Лицо);
- Если по решению суда договор признан недействительным (Приложение №1 к ПКМ РУз от 24.06.09 №177).
2. Страхование ответственности перевозчиков
До оказания услуг по перевозке юридическое лицо, оказывающее услуги по перевозке пассажиров и их имущества на коммерческой основе (далее — «Перевозчик), обязано застраховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, а также имуществу пассажиров.
Основанием для заключения договора страхования ответственности перевозчика является письменное заявление перевозчика. Договор заключается сроком на один год, однако в случае страхования перевозчика, осуществляющего перевозки на автомобиле, то договор заключается на срок от 3 месяцев до 1 года.
Страховщик не вправе отказать в заключении договора страхования. Для заключения договора перевозчик должен представить следующие документы:
- Заявление;
- Копия лицензии перевозчика на осуществление деятельности (не включая случаи, когда перевозчик не должен получать лицензию в соответствии с законодательством);
- Если договор уже заключался, то расчет страховой премии с предыдущего года.
Обязательными условиями в договоре страхования должны быть следующие условия:
- Предмет договора;
- Страховая сумма и премия;
- Сроки;
- Права и обязанности сторон;
- Ответственность;
- Порядок разрешения споров;
- Порядок изменения, расторжения и досрочного прекращения договора (Закон РУз от 26.05.15 №ЗРУ-386).
Документом, удостоверяющим страхование, является договор и страховой полис. Страховой полис выдается не позднее 3 дней после оплаты перевозчиком страховой премии (Приложение №1 к ПКМ от 15.09.15 №266).
3. Обязательное страхование гражданской ответственности в случае аварии на ОПО
Страхователями являются организации, эксплуатирующие опасные объекты. В свою очередь, к опасным производственным объектам относятся предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, на которых (статья 4 Закона РУз от 28.09.06 № ЗРУ-57):
1) используются, производятся, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
вещества, способные образовывать взрывопожароопасную среду;
вредные вещества, относящиеся по степени воздействия на живой организм к I, II и III классам опасности (чрезвычайно опасным, высокоопасным и умеренно опасным), в соответствии с утвержденными стандартами;
взрывчатые вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
отходы производства, содержащие вещества в концентрациях, опасных для здоровья человека и окружающей среды;
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре, превышающей температуру кипения рабочей жидкости при нормальном атмосферном давлении;
3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по добыче и обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.
Аварией на ОПО является разрушение сооружений и (или) технических устройств, применяемых на ОПО, неконтролируемый взрыв и (или) выброс опасных веществ (статья 3 Закона РУз от 28.09.06 № ЗРУ-57).
Таким образом, страхователь должен застраховать гражданскую ответственность по возмещению вреда, нанесенного жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц и окружающей среде в случае аварии на ОПО.
Договор страхования заключается на основании заявления страхователя. К заявлению также прилагается заключение экспертизы промышленной безопасности, которая выдается специальной аккредитованной экспертной организацией (Приложение №1 к ПКМ от 02.10.18 №784).
Если гражданская ответственность наступила вследствие следующих причин, то она не будет признана страховым случаем:
- Ядерный взрыв, радиация, радиоактивное заражение, не связанные с эксплуатацией определенного ОПО;
- Военные действия;
- Массовые беспорядки, забастовки;
- Действие обстоятельств непреодолимой силы;
- Возникновение обстоятельств, которые не связаны с эксплуатацией ОПО (список не является исчерпывающим) (Приложение №5 к ПКМ РУз от 10.12.08 №271).
4. Страхование ответственности владельцев транспортных средств
При возникновении права владения транспортным средством владелец не позднее 10 дней должен застраховать свою ответственность.
Договор страхования заключается на 1 год. Однако при приобретении транспортного средства владелец может заключить такой договор на срок следования к месту регистрации транспортного средства. А также, при сезонном использовании транспортного средства владелец может заключить договор страхования на период его использования (но не менее 6 месяцев) (пункт 9 Приложения №4 к ПКМ РУз от 24.06.08 №141).
Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является Страховой полис, а также специальный государственный знак.
Обязанность страхования ответственности не распространятся на владельцев:
- Автомобилей с максимальной скоростью не более 20 км в час;
- Прицепов и двух/трех колесных транспортных средств;
- Транспортных средств Вооруженных сил РУз, кроме автобусов, легковых автомобилей и других транспортных средств для обеспечения;
- Транспортных средств, зарегистрированных заграницей, и гражданская оветственность уже застрахована владельцем в соответствующей стране (статья 6 Закона от 21.04.08 № ЗРУ-155).
5. Обязательное страхование строительных рисков
С 1 января 2000 года был введен порядок, соглавно которому подрядчики, независимо от форм собственности при заключении договоров подряда на строительство объектов, финансируемых за счет государства и кредитов под правительственную гарантию, обязаны застраховать риски. Финансирование по таким договорам производится только при начилии договоров и полиса страхования (пункт 2 ПКМ РУз от 20.12.99 №532).
Объектами страхования являются здания и сооружения, оборудование, машины и другое имущество, которое находится на стротельной площадке и является предметом строительства и монтажа. Кроме того, объектом страхования также является ответственность страхователя за нанесение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц при проведении строительно-монтажных работ.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления-анкеты страхователя. Также заявитель должен представить документы, необходимые для оценки степени риска.
Обязательное страхование риска при строительстве объектов обеспечивает покрытие следующих рисков:
- пожар, молния, взрыв, падение летательных аппаратов, самовозгорание;
- кража и злоумышленные действия третьих лиц;
- наводнение и затопление, разрыв труб;
- буря, ураган;
- землетрясение, сель, лавины, оседание грунта, оползень, обвал;
- короткое замыкание, перенапряжение, электрические дуги;
- падение машин и механизмов, строительных материалов и конструкций;
- ущерб от несознательного применения дефектных материалов и конструкций;
- возникновение гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ.
6. Обязательное личное страхование
Помимо обязательного страхования гражданской ответственности в Узбекистане есть обязательное личное страхование, которое распространяется на отдельные категории работников. А именно, законодательство возлагает ответственность произвести личное страхование:
- Работникам систем по добыче угля, нефти, газа и геологоразведочных работ;
- Работникам налоговых органов РУз;
- Судебным экспертам;
- Спасателям спасательных служб и спасательных формирований;
- Судьям.
7. Обязательное страхование в договоре хранения
Как нам известно, на хранение в ломбард могут быть приняты от граждан движимые вещи, предназначенные для личного потребления. Договор хранения вещи в ломбарде оформляется выдачей ломбардом поклажедателю (клиенту) именной сохранной квитанции. Вещь, сдаваемая на хранение в ломбард, подлежит оценке по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и в месте их принятия на хранение. Ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки, произведенной в соответствии с частью тpетьей 894 статьи Гражданского Кодекса Республики Узбекистан.
Страхование предмета залога — это страхование имущества, являющегося объектом залога. Является обязательным в силу требования гражданского законодательства Республики Узбекистана. Также отметим, что Закон РУз о Залоге гласит так:
- Закон и договор могут возлагать на залогодержателя обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество, если данное имущество не застраховано его владельцем. Страхование заложенного имущества, которое остается в пользовании залогодателя, возлагается на последнего.
- Договором или законодательством на залогодателя может возлагаться обязанность страхования на случай совершения государственными органами действий и принятия ими актов, прекращающих его хозяйственную деятельность, либо препятствующих ей, или неблагоприятно влияющих на нее (конфискация, ревизия имущества), а также ликвидации или признания неплатежеспособным должником.
- При страховании заложенного имущества получателем страхового возмещения в сумме, не превышающей обязательство, обеспеченное залогом, является залогодержатель, залогодатель получает остаток суммы страхового возмещения. При наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.
9. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, подлежит страхованию от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества ипотекодатель обязан страховать за свой счет полную стоимость этого имущества от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
10. Обязательное страхование в сфере предоставления финансовых услуг
Исполнитель, оказывающий финансовые услуги, обязан застраховать свою ответственность на случай ликвидации или банкротства для удовлетворения требований потребителей. Исполнитель финансовых услуг обязан предоставить потребителю информацию о наличии договора страхования об ответственности исполнителя за ущерб, нанесенный потребителю.
11. Страхование гражданской ответственности туроператора
Страхование туристов и экскурсантов является добровольным, за исключением случаев, когда туроператоры и турагенты имеют право устанавливать требование о наличии у туристов и экскурсантов страхового полиса в зависимости от специфики и формы туристского продукта. Туроператоры обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Целью страхования гражданской ответственности туроператора является обеспечение туристу гарантии возврата его денежных средств за оплаченные и не оказанные услуги, или в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором своих обязательств.
12. Обязательное государственное страхование
В соответствии с Трудовым Кодексом, все работники Республики Узбекистан подлежат обязательному государственному социальному страхованию. Взносы на государственное социальное страхование уплачивают работодатели, а также сами застрахованные работники. Стоит отметить, что неуплата работодателями взносов на государственное социальное страхование не лишает застрахованного работника права на обеспечение за счет средств государственного социального страхования. Застрахованные работники, а в соответствующих случаях и их семьи обеспечиваются за счет средств государственного социального страхования:
- пособиями по временной нетрудоспособности, а женщины, кроме того, пособиями по беременности и родам;
- пособиями при рождении ребёнка;
- государственными пенсиями по возрасту, по инвалидности и по случаю потери кормильца;
- другими выплатами, предусмотренными законодательством.